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非洲小额贷Microlending 4 – 怎么审批？
接上篇，这次我们来聊聊从借款人的角度来说，整个贷款的全流程是个啥情况，怎么审批，而他们又是怎么还贷款，以及还上之后的生活，整个全周期真的非常有意思，弄懂了这个就能明白这个路子的风险和性价比了。
Ruddy说，首先，借款人大概知道自己想干嘛了，比较多人做的小生意是拿着自家的食物去街上贩卖，或者去当类似摩托车的”uber”司机。那么买汽油或者买食品原料只要几十块美金就能干起来。有手机的人就直接上手机，找到小贷公司（有点像国内的人上支付宝，找到花呗或阿里小贷那种感觉），手机上填申请，差不多马上就能知道结果；没有手机的人，可以到当地类似于电子商品的实体小店里面找到中介（估计除了小额贷还提供别的服务），一般叫“field agent”, 遍地都是，有大几千个这种中介，这就是中介人工帮忙填写和提交申请到系统里面去看看审批过不过。
然后系统审批其实极其简单。因为这些小额贷款无抵押，金额低，周期短，所以系统审批只看一个东西，就是借款人的电话账单有没有按时付费的历史记录。因为手机在这些庞大的人群中是个刚需的存在，就像是水和空气一样，付钱转钱购买水电等生活必需品都得通过手机，所以一般大家都不会拖欠手机费，如果手机费都拖欠了，那估计真的是快活不下去了，那贷款公司也不敢借啊。所以这些人就在众多小额贷公司里面借款，今天借这家，还上了借那家，如果哪家利率最好就不挪窝了，除非还不上了。
但是，但是！一旦有人在M-Pesa上的小额贷公司里面有一次借钱没还上，就会被mark且别的小额贷公司审批的时候就能看到！这基本相当于一个信用分数了好不好！只要不还一次，这人极大概率就从M-Pesa整个借款生态里面拉黑了，再也借不到别家的钱了，所以其实这个系统里面的小额贷整个违约率是很低的！
那违约率是多少呢？下次聊！