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非洲小额贷Microlending 3 – 谁是借款人?
上集聊到这些借款人大多数都是街头小贩。
为什么要做街头小贩呢？Ruddy说，很有意思的是，他们的借款人大部分都是女性，而无数研究已经表明，只要女性参与经济活动，把一个家庭从贫困线上拉扯出来概率就要大一些，因为但凡全家中的女性开始脱贫，整个大家庭就会在经济和教育这两方面往上走，对于她们个人，她们的家庭，和她们所在的社区，都是正面影响，而且女性的违约率也更低。
那街头小贩的运行机制是怎么样的呢？这就和任何小生意一样，需要进货拿到街上和地摊上去卖。什么卖香蕉的，开摩托车载人的等等这种，都属于这类。那么，当一穷二白的当地人想要创业，成为街头小贩的最大困难，就是没有启动资金。前面提到过，银行的门是不对这些一穷二白的人开放的，那怎么办的？
这就要聊到非洲的基建了。在电子支付这块非洲是个非常经典的弯道超车案例。因为大型基建太缺乏，反而跳过了各种中间过渡阶段，直接干到了手机搞定一切的阶段，尤其是手机支付和转钱，这方面的人均利用率比某些发达国家还要高，是因为压根没别的选择😂
那么，去不了银行的这些人，只要有手机，就有了一切可能性。在肯尼亚（和很多非洲其它国家，还有很多全世界的发展中国家）有无数家小额贷供应商都在手机上跑着，也就是说，当地人只需要有手机就能向这些公司提交小额贷的申请，如果批准了，后面的一系列手续包括放款，付息，电子支付等等全都是在手机上完成的。
这些小额贷公司后面的金主爸爸们很多都是我们耳熟能详的名字，比如微软，比如Visa, 比如宜信, 他们一边放贷，一边持续提升当地的基建，还有比如马斯克的星链，据说也要在那边有大动作了。
而这一切的基础是个叫M-Pesa的电子支付系统，这个系统已经在非洲大概7个国家普及了，主要股东是肯尼亚政府和我们耳熟能详的电信商，这个系统基本上掌握着整个非洲的电子支付帝国，阿里巴巴去了都是跟他们合作的，很像是非洲的支付宝。
M-Pesa是Safaricom and Vodafone 在2007年搞起来的，到现在每年这个系统上面大概有54M的人各种电子支付了365 Billion。
那这个电子支付系统上面的各种小额贷，就像是蚂蚁金服的阿里小额贷或者花呗。
那对于无数借款人来说，整个流程在手机上操作下来，怎么审批？放贷的依据是什么？拿了钱后借款人到底挣不挣钱？能不能还上？下次聊！