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我躺平最早的一个玩法 14 – 奇葩借款用途
接上篇，我觉得做私贷是一个能很直观贴近当地人消费文化的一个途径。之前说过，没做之前真的不太能理解为什么有人愿意这样借款，做了之后才深切感受到当年Jen说的没一点水份。做之前这个问题没想通，觉得doesn’t make sense，和很多人第一反应一样，都在这买房了，怎么还差钱到愿意付双位数的利率来借钱的？事实是还真的会，尤其是当地人。华人比较少有借钱的传统，当地人可不是。 我们管理的私贷95%都是放给了当地人。 这些业主大多因为自己属于自雇职业、退休，或是购置新房后需要一笔资金买家具装修等等原因，不能从已有的物业里面从银行借出更多的钱来（真的要吐槽一下，这边的银行卡得是真紧，管你房子equity是不是足够多，现金流多么好，只要明面上的指标没达到一律不借，但谁还没个资金周转不灵的时候？）在这种情况下就会找到这边的私人贷款机构借款。 我们前后大概退出了几百笔，归纳起来，借私贷的原因大多可以归类为3种：
- 房产投资人–借款人既是Lender，资金周转的时候又是借款人。因为当地银行大多数时候不管你净资产的多少，只要你税单上没有收入或是很少（自己创业的谁报收入？），要买的标的房产负债率和现金流等不够的（房产投资人都是同时好几套，谁够的？），就算你愿意付40%的首付，银行也不借。这种借款用途一般比较踏实。
- 自雇和小微企业主 – 同理如上，他们经常合理避税，纸面上没有多少收入，属于资产充足但现金较少的类别，也通常可以拿出多个资产抵押。
- 房产负债率较低的屋主。他们一般信用和收入都较低，但是因为拥有房产时间较长的关系，房屋负债率较低，安全垫相对较高。一般来说银行是第一债权人，私贷为第二债权人。这种负债率较低的屋主又大概分为4种类型：
- 对房屋进行装修来住得更舒适 – 这一般表现出屋主对房屋维护的良好意愿和习惯，同时为房屋出售时价格更为利好，是加分项
- 打算立刻出售房产所以需要装修贷款来赢得更高的售价，这表明退出周期可能较短，也是利好
- 需要过桥贷款争取一年的时间来修复较差的信用分数，好为一年之后重新去申请银行贷款做准备
- 离婚，急需资金把另一半的房产买过来 – 只要安全垫足够，本质上这种情况也是属于过桥贷。
上面的最后两种要特别注意，槽点很多的，下篇继续。