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非洲小额贷Microlending 6 – 回报率和周期？
接上篇，Ruddy说，lender的回报取决于金额。如果小于1万，那就是年化12%，如果5万以上，就是年化36%，如果是100万以上，就是39%😂而且第一笔放够13个月之后，从第14个月开始，每个月都可以决定是继续投还是拿钱走人。
后来我和别人聊的时候，知道他们还有另一种玩法，据说能保证本金（怎么保证只有天知道了，我是不信的），那样的话年利率是百分之十几左右。
能给出这么高的回报，这真的妥妥是高利贷了😂借出去的利率是每个月8-12%，年化就是100%以上了，这年化率在我们村里是绝对不合法的，不过看来在非洲是标准🤦🏻♀️
其实我觉得主要是金额小，年化率看着吓人，但是架不住就几十刀，翻一倍也就多了几十刀，每个月利息也就是几刀，所以这么看起来也不那么吓人了😂
所以关键是能不能走量。如果能走量，盘子大了，给lender回报个年化率30%，40%的确实很香。
据Ruddy说，量太不是问题了。每天他们都能收到约25万份的小额贷申请，每个月只能批准大概100万份申请，只占申请的10%左右， 2019年刚开始的时候，每个月也就是几十个lender, 放出去1.6M左右的金额，到了2020， 大概是不到100个lender放出去2.4M, 到了2021每个月就有超过100个lender放出去大概7.2M, 到了2022，lender就超过了200，每个月能放出去17.5M了，2023年lender超过了400，每个月放出去36.4M, 到了最近的2024已经有快700的lender，每个月能放出去超过55M的盘子了。
我说，回报率这么高，增长这么快可以理解，但你这是不是杀鸡取卵？那些借款人的生活真的会因为你们的小额贷变好呢，成为一个正循环呢，还是借东墙拆西墙，在贫困线上越来越挣扎呢？
他说，当然不是！我们在当地还拥有一家credit union信用社，小额贷只是过渡，我们的目标是让尽可能多的小额贷用户”毕业“去我们的信用社！很多我们的借款人在我们这借网上小额贷的时候一穷二白，但是有了startup capital, 进了货，开始运营起来之后，跑了几个周期，有了一定的积累，也有了好的信用，就从我们的小额贷”毕业“了，过渡到了我们的信用社，相当于进入的银行系统，可以借到更便宜的贷款了，他们的生意就更好了。比如一个具体的例子，如果是个开摩托的，大概借30刀的油钱，等这些油跑完了，一个月还掉我们的成本加利息，还能带大概10-30刀回家，所以做的好确实是赚的。到现在为止，已经有不少人从我们的小额贷系统建立了良好的信用和还款历史，“毕业”到了我们的信用社，现在拿到的信用社贷款金额可以更高，利率更低了。
这妥妥就是个正循环啊！
我说，借款人画像我觉得我了解了，那放款人呢？你们的Lender一般都是哪的人？
下次大结局了！