非洲小额贷Microlending 8 – 还有一个新玩法？

接上一家非洲小额贷公司之后，我机缘巧合又认识了另一家在非洲放贷的公司，操盘人叫J，早期在硅谷通过投初创躺平了，后来开始做慈善，后来发现把钱给慈善机构就是扯淡，那就自己干，先是在海地提供干净的水资源，后来就发现非洲的市场太大了，通过服务非洲小微企业，自己既可以赚钱，还能让投资人赚钱，还能让借款人赚钱，全是黑科技一条龙搞定，这既做了好事又赚了钱，所以就做这个了。

上次系列里的非洲小额贷公司就是传统做法，面对无数终端借款人，把钱借给他们，然后收利息。风险在上一部系列也讨论过了，比如审单就是个盲盒，只有数据看是不是付了电话钱，其他一概没有数据。J这种就是不同的模式。他们这是个新物种，叫Embedded Financing。首先，他们不直接面对终端借款人，而是面对给终端客户提供productive asset, 也就是赚钱工具的小微公司。什么意思呢？举个栗子。在上一个系列出镜率也很高的当地小型摩托车载人的生意（可以理解为当地的Uber，只不过是开摩托车）是很多当地人开始小微创业的起点。现在开始出现一些小微公司，专门提供这种摩托车，而且是有技术把自家公司提供的摩托车连到自己的后台，这样可以看到各类运营数据，比如每个摩托车跑的公里数，跑的时间，跑的天数，连搭车的乘客给的费用都直接付给平台（是不是跟Uber一毛一样），所以哪些客户赚钱，哪些客户不赚钱，那是看得清清楚楚，还可以根据历史pattern来预测未来数据。那么这些小微公司就知道，自家的车车应该继续租/卖给谁这样大家都能盈利，毕竟如果车主自己不赚钱，那上游的供应商亏钱也是迟早的事。